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P2P平台的出現,看似為小額貸款帶來了更多的選擇和機會,實際上共伴而來的,卻是線上貸款與民間借貸結合的風險和漏洞。這篇文章將會介紹P2P借貸的運作模式,以及它對傳統金融體系所造成的衝擊與影響,無論你是準備使用P2P平台的投資人,或是想要線上取得小額資金的貸款人,都一定要了解這些關鍵知識。
一、什麼是P2P借貸?P2P借貸(Peer-to-Peer,或是Person-to-Person)是一種全線上運作的金融模式,讓個人能夠在去中心化的數位平台中,直接進行投資或貸款,不再需要經過傳統的線下金融機構,就能實現資金的串聯與流動。
1.P2P貸款的三方角色在P2P貸款中,共有投資人、平台和借款人,三方角色共同參與在其中。三方的角色分別為:
投資人:投資人可在平台上選擇投資單一案件,或將資金分散投資多筆案件中。投資人經由平台完成媒合後,可選擇直接在平台上將款項轉給貸款人,也可選擇將款項匯至平台指定帳戶,再由平台匯至貸款人帳戶中。 借款人:貸款人可在平台上提出貸款申請,並接受平台的貸款條件審核。 P2P平台:P2P平台的作業是雙向的,除了會向投資人公告案件並進行募資,並從中賺取手續費用外,也可能會經手貸款資金。2.P2P借貸是籌資工具,還是投資工具?
在P2P平台中,你可以是借款人,同時也可以是投資人。當你缺乏資金時,可以透過平台募資,成為貸款人;當你資金充裕時,也可以藉由放款來收取利息,成為投資人。每個平台會員都可以在這兩個角色間自由轉換。此外,由於平台有權利進行P2P債權轉移,因此放款者並不會被稱作債權人,而是統稱為投資人。
3.P2P借貸平台的運作模式P2P借款平台的運作模式與群眾募資類似,是將投資人的資金聚集起來後,再貸放給有資金需求的會員。貸款人滿足資金需求、投資人賺取貸款利息,而P2P平台業者從中收取手續費,達成三方的交易平衡。常見的P2P借貸方式包括:
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